Redação
3 anos atrás
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Você sabe o que é aplicação CDB? Entre as inúmeras siglas, títulos e produtos, talvez esse seja um tipo de aplicação do qual todo investidor deveria conhecer.
O Certificado de Depósito Bancário pode ser uma alternativa rentável para quem procura um local para aplicar sua reserva de emergência, para quem quer iniciar o investimento em renda fixa com segurança ou apenas para aqueles que desejam apostar em uma nova modalidade e diversificar sua carteira.
Independente da finalidade, ele pode ser um dos produtos mais interessantes para quem está iniciando agora no mercado de investimentos. Abaixo, descubra o que é aplicação em CDB e como funciona na prática. Vamos lá!
Você verá nesse conteúdo:
Quando começamos a nos aprofundar em assuntos sobre investimentos, logo nos deparamos com muitas siglas que podem dar um nó na cabeça. Afinal, o que significa CDB?
CDB significa Certificado de Depósito Bancário e é considerado um dos melhores investimentos em renda fixa disponíveis no mercado. O que justifica ser o título de renda fixa mais adquirido por pessoas físicas, segundo informações da B3.
Mas, você pode estar se perguntando, o que é aplicação CDB? Basicamente, podemos dizer que o CDB é um contrato de empréstimo que uma pessoa física faz ao banco.
Ou seja, diferente do empréstimo popularmente conhecido, em que as pessoas pegam dinheiro emprestado, na aplicação em CDB é você que empresta o valor aplicado ao banco para ele realizar suas operações financeiras.
Em grande parte, as aplicações em CDB são empréstimos realizados para fazer novos empréstimos. Afinal, o banco precisa de dinheiro para emprestar dinheiro.
Na prática, para fazer um empréstimo para um cliente tomador de crédito, o banco antes faz um empréstimo com um investidor.
E como acontece a devolução do recurso investido? Assim como o banco cobra juros pelo empréstimo para tomadores de crédito, ele devolve ao investidor todo o valor aplicado, no prazo determinado, com o acréscimo de juros.
Ao optar por aplicar seu recurso em um CDB, você pode escolher entre diferentes modalidades.
Essa seleção deve ser baseada em seu objetivo, prazo de aplicação e liquidez desejada. Você pode investir nos seguintes CDBs:
Agora que você sabe o que é aplicação CDB, chegou a hora de entender como funciona sua rentabilidade.
Para começar, é importante que você saiba que o CDB é um produto de investimento que tem uma rentabilidade próxima ao CDI (Certificado de Depósito Interbancário), que, por sua vez, tem uma rentabilidade próxima à taxa Selic.
Ou seja, ao aplicar em CDB, o investidor terá o seu rendimento atrelado a um indicador, sendo o CDI o mais comum, e renderá algo parecido com o que aconteceria em uma aplicação no Tesouro Direto.
Uma excelente oportunidade de diversificar os seus investimentos.
Depois de “o que é aplicação CDB”, a maior dúvida de quem está iniciando os investimentos no título é sobre a cobrança de taxas.
Diferente do Tesouro Direto, em que há o custo da taxa de custódia (0,25%), cobrada pela B3, no CDI não há cobrança de taxas.
No entanto, em aplicações do CDB, acontece a cobrança do Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) e do Imposto de Renda (IR).
O IOF segue a tabela regressiva e só é cobrado caso o recurso aplicado seja resgatado antes de 30 dias. Ou seja, caso você solicite o resgate no dia 31°, não haverá cobrança.
Já a cobrança do Imposto de Renda não há como evitar, mas ao menos ela acontece apenas sobre os rendimentos de um investimento, e não sobre o valor total do recurso aplicado.
O IR na aplicação CDB segue a tabela regressiva da Receita Federal, em que a taxa se torna menor à medida que seu investimento é aplicado por mais tempo.
| Prazo do investimento | Alíquota do IR (%) |
| Até 180 dias | 22,5% |
| De 181 a 360 dias | 20% |
| De 361 a 720 dias | 17,5% |
| Mais de 720 dias | 15% |
Esse detalhe faz com que muitas pessoas pensem que investir na poupança pode ser mais vantajoso por não ter cobrança de IR. Mas, na maioria das vezes, isso não é verdade.
Vamos a um exemplo prático: imagine que você esteja investindo em um produto com rendimento de 100% do CDI (ou seja, praticamente 100% da Taxa Selic) e é cobrado 22,5% de imposto.
Nesse caso, ao tirarmos 22,5% dos 100% de rentabilidade, você continua com uma rentabilidade de 72,5% do CDI.
Já a poupança, apesar de ser isenta do IR, nesse mesmo exemplo, renderia apenas 70% da Taxa Selic (pois a taxa se encontra em um valor abaixo de 8,5% ao ano).
Além dos 2,5% a mais de rendimento, também é importante lembrar que a caderneta da poupança possui a regra do aniversário de depósito: o investimento apenas apresenta rendimento após 30 dias da data de aplicação.
Ou seja, se você precisar resgatar o recurso antes da data de depósito, você não terá o rendimento do mês atual.
No CDB, você pode recorrer a aplicações de diferentes níveis de liquidez, sendo possível resgatar o investimento assim que necessário sem perder nenhum rendimento.
Agora, para quem vai investir por um tempo maior, o melhor investimento em CDB é aquele que tem sua taxa de pagamento ligada com o IPCA, para que sua aplicação esteja protegida pelo valor da inflação e você não perca dinheiro.
Bom, agora que você sabe o que é aplicação CDB, vamos falar de algumas vantagens que podem ser decisivas na hora de decidir pelo título para o investimento dos seus recursos.
Seja na modalidade prefixada ou pós-fixada, a possibilidade de prever o cálculo do juros é uma das maiores e melhores características dos investimentos de renda fixa, e também faz parte dos benefícios do CDB.
Exatamente por esse quesito, o investimento no CDB pode ser uma alternativa interessante para uma reserva de emergência, sobretudo aqueles que dispõe de liquidez diária.
A aplicação em CDB possui a garantia do FGC (Fundo Garantidor de Crédito). Ou seja, caso o banco quebre e não devolva ao investidor o dinheiro aplicado, o FGC irá garantir o valor de volta até 250 mil por instituição e por CPF.
Bons motivos para começar a investir, certo?
Então, se você está pensando em iniciar no mercado de aplicações, mas está com receio de não conseguir uma alta rentabilidade, é hora de conhecer a plataforma da MatchMoney.
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